银行融资方式

按贷款担保条件和方式不同，可分为信用贷款、保证担保贷款、抵押担保贷款、质押担保贷款、票据贴现贷款等。

一、信用贷款

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。主要适用于经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和银行规定的要求。

(一)信用等级划分

客户信用等级分为AAA级、AA+级、AA级、AA-级、A+级、A级、A-级、BBB+级、BBB级、BBB-级、BB级、B级。

(二)影响企业信用等级的主要因素

A.定量方面：

1、销售收入

2、EBITDA/总债务(利润总额+财务费用+折旧+摊销)/(短期借款+1年内到期的长期负债+长期借款+应付债券+应付票据)

3、全部资本化比率=总债务/(总债务+净资产)

4、流动比率=流动资产/流动负债

5、速动比率=(流动资产-存货)/流动负债

6、资产负债率=负债总额/资产总额

7、其他指标

B.定性方面：

1、管理水平：着重分析客户公司治理情况、应收账款管理、生产管理水平等方面;

2、竞争能力：着重分析客户的市场地位、技术优势、产品竞争力等方面;

3、经营状况：着重分析客户的成本控制、盈利前景、经营发展战略等方面;

4、信誉状况：着重分析客户的存贷比、还款意愿、信用记录、对外担保情况等方面。

(三)授信

统一授信是指通过核定客户的最高授信额度，集中控制我行融资或交易的加权风险值的管理制度。

保证担保贷款

保证担保是指保证人为借款人履行借款合同项下的债务向贷款行提供担保，当借款人不按借款合同的约定履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，保证人按保证合同约定承担连带责任。

二、抵押担保贷款

抵押担保是指借款人或者第三人(下称抵押人)不转移抵押财产的占有，以该财产作为抵押物向贷款行提供担保，当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，贷款行有权按照抵押合同的约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。

抵押物范围：

1、建筑物和其他土地附着物(以享受国家优惠政策购买的房屋抵押的，其抵押额以抵押人可以处分和收益的份额为限;有经营期限的法人、其他组织以其有权处分的房屋抵押的，抵押期限不得超过其经营期限;以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超过建设用地使用权出让合同规定的使用年限减去已经使用年限后的剩余年限);

2、建设用地使用权;

3、抵押人以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经权;

4、生产设备、原材料、半成品、成品;

5、正在建造的建筑物、船舶、航空器;

6、交通运输工具;

7、商品林中的森林、林木和林地使用权;

8、海域使用权;

9、矿业权，包括探矿权和采矿权;