保险产品在线投保研究

　[摘 要]2012―2013年度，美国在线投保的保费收入占整体保费收入的比例达30%～50%，且保险公司100%都实现了保险电商化，而同期我国在线投保的保费收入仅占整体保费收入的1%，只有23%的保险公司实现了保险电商化，差距很大。文章通过对我国在线投保的现状进行调研，探究阻碍其发展的原因，提出推广在线投保的创新建议。

网络技术的应用给很多产业带来挑战，保险业也不例外。全世界网上保险收入在2007年竟然达到2085.4亿元，大大超过了人们的预想。我国在线投保的发展不论是保费收入占比，还是保险公司的保险电商化，差距都很大。本文通过对我国在线投保的现状进行调研，探究阻碍其发展的原因，提出推广在线投保的创新建议。

[关键词]保险产品;在线投保;电商化

1 在线投保概述

1.1 在线投保的概念

业内人士提出，在线投保有狭义和广义之分，狭义的在线投保就是保险公司在网上设置保险业务和相关的服务，并且能在网上完成办理保险的相关业务，由此得来的费用将成为保险公司的收入。而广义的在线投保不仅仅包括保险公司所进行的一切业务，还包括对保险的监管、对企业人员的教育、相关公司之间的交流。本文运用狭义概念。

1.2 我国在线投保的发展历程

虽然我国的保险行业已经发展了25年，而且随着保险业的不断发展，人们越来越离不开保险业，但我国的在线投保模式还处于探索与开发阶段。1997年中国保险网的开办，是我国保险业和电子商务第一次结合。从2000年开始，市场进入初始化阶段，各保险公司纷纷推出了自己的在线投保网页，主要用于介绍产品，宣传自己和扩大影响。一直到了2005年，在线投保逐步受到用户群体的认可，用户规模不断扩大。保险集团电子商城，第三方中介平台网不断上线，市场竞争开始激烈。

目前，人们逐渐比较信赖网上保险，并看好和保险相关的活动，越来越多的人参加投保。网上投保不仅增加了投保范围，还扩大了保险的影响力，为未来保险业的发展铺好了道路，对投保人来说网上投保也意义深远，方便快捷的投保方式，不仅保障了投保人的生命财产安全，而且有利于社会的稳定、发展。

从2013年以后，市场竞争的加剧促使在线投保不断创新，清晰的商业模式开始形成，产品的种类不断丰富，服务范围与手段逐步扩大，运营管理集中度不断提高，未来的在线投保还将有很大的发展潜力。如下图所示，据行业分析报告，我国在线投保保费收入从2009―2016年将会强势增长，增长速度几乎达到100%，足以证明在线投保强大的发展潜力。

2009―2016年我国在线投保的市场保费规模(图摘自：艾瑞咨询)

2 我国在线投保现状

2.1 客户群体

经过问卷调查，我们发现在线投保的客户男性占65%，而女性仅占35%，可能是他们对保险业务的了解程度不一样，承受能力不一样，对网络的理解也不同。一般来说，男性更容易学习及尝试新业务，而女性要谨慎得多。在年龄分布方面，如表1 所示，在线投保的客户主要以18～35岁年龄层为主，占比达82%，其中25～30岁年龄层占比最高，可能是因为他们有一定的经济实力，并且对互联网十分熟悉，但生活缺乏保障，对保险的需求旺盛。而36～40岁、41～50岁及50岁以上的年龄群体，占的比例较少，分别为8.5%、7.0%、2.5%，这可能与他们对互联网的熟悉程度及对在线投保产品风险的接受度有关。我们认为，随着互联网与时代的发展，越来越多的中老年人也频频接触计算机和互联网金融产品，在线投保未来也将会是中老年龄层理想的投资理财方式。

2.2 适销险种

在种类繁多的保险当中，那些核保程序简单、手续和程序简短的险种特别适合在网上销售，比如个人健康险、意外险、家财险、车险、货运险以及小规模的个体工商户财产险和部分责任险等。这些险种相比于大额、复杂险种而言，不需要实地核查和调研，只需建立标准化的操作流程，建立一定的技术标准，即可完成在线投保的销售模式。这样既操作简单，又容易为投保人接受。截至目前，我国保险市场主要通过在线客服提供服务和网上销售的保险业务已经高达一百多个险种，覆盖多个保险领域，形成了贯通全国的保险网络系统。

2.3 在线投保发展特点

相比于传统保险销售模式，在线投保的最大优势在于可以利用网络直达客户群体，形成线上销售与线下销售互补的销售网络，并且网络上起到的宣传效果也会好于实体经营。另外，在线投保还能够通过快捷的保险产品消费使人们的投保意识增强，释放出潜在市场潜力。尽管在线投保目前在我国尚处于发展初期，但是随着网络销售平台的进一步完善，以及在线投保市场的成熟，网上销售保险产品逐渐会成为未来的主要市场阵地，其发展特点主要表现为：

2.3.1 以经纪人网上销售模式为主

未来，我国保险业务在网上销售时会通过经纪人方式，通过保险经纪人来与客户在线直接沟通，为其提供多个商家的保险产品与价格，为其提供保险产品分析和选择，制订风险管理计划，以此来帮助消费者足不出户就能够化解疑难问题，选择投保产品，协助索赔。

2.3.2 在线销售险种主要是方便快捷的小险种

未来，保险公司会将保险险种分为两类，其中一类为小险种，操作便捷、投保额度低，这些会开拓网上申购销售渠道，使消费者可以非常便捷、高效地从网上购买到理想的产品。

2.3.3 建立电子商务认证中心责任模式

保险产品在线上销售，保单的法律效益必然需要相应的机制来解决。如果按照网络思维，使用电子签字的方式，其安全性很可能会降低。因此，为了保证电子信息真实性，未来可能通过建立电子商务认证中心模式来承担对电子文书的`真实性的证明和鉴定的责任，同时在相关法律制度建设方面就涉及认证机构的设立和管理、认证机构的运行规范及其风险防范、认证机构的责任等法律规范。

3 我国在线投保存在的问题

3.1 安全隐患尚未排除

安全问题是任何网上交易需要解决的核心问题之一。在线投保的安全问题更具特殊性，当前，有关在线投保的安全支付及保证消费者获得科学、合理的保险服务，避免虚假诈骗交易，以及如何建立安全控制机制，以保证在线投保交易过程中交易主体的身份识别、交易过程的商业秘密、电子通信的安全、交易和客户记录的保存和管理，防止交易所用设备被病毒入侵，都是急需解决的问题。